Участники 3 Размер фонда ₽00.00
Регистрация

Тайны кредитных карт

Опубликовано 14.03.2019 в рубрике Нюансы кредитных договоров

Банковские кредитные карты давно и прочно вошли в нашу жизнь как достаточно удобный продукт

А ведь и в правду, хорошо знать, что на крайний случай у вас есть некоторая сумма, которую можно потратить как бы в займы, в надежде вернуть её с получки в течении месяца.

Но и это ещё не всё. Если в течении месяца вернуть деньги не получается, то можно внести только минимальный обязательный платёж, что тоже не особо обременительно.

Однако, вот это "не особо обременительно" и является очень хитрой ловушкой банковской карты

Многие платят этот минимальный обязательный платёж, а кто из вас знает точно, что за ним скрывается?

Если кто-то считает, что минимальный платёж состоит из ежемесячной ставки годовых процентов и некоторой части основного долга, то смею вас заверить - это далеко не так.

Давайте разбираться

Что входит в минимальный обязательный платёж (МОП)

При подписании кредитного соглашения о получении кредитной карты, вас обязательно должны ознакомить с Общими условиями по выпуску и погашению кредитных карт. Это по правилам

На деле-же, так как эти Общие условия являются довольно внушительной портянкой, в которой прописаны и вправду только общие правила, то их никто особо и не читает и не настраивает прочитать.

Просто одна из многочисленных ваших подписей, проставленных при заключении кредитного соглашения, свидетельствует о том, что вы ознакомлены с Общими условиями.

В интернете эти условия есть, есть они и на сайте любого банка, так как это обязательно по закону, но их опять же никто не читает, а зря, и в глаза они сильно не бросаются

Что же полезного в этих условиях есть для нас?

Всё читать мы не будем, а перейдём сразу к пункту 5.13

В нём определяется в каких случаях и в какой очерёдности банк будет списывать деньги с вашего счёта для погашения задолженности

Но не это главное. Вы только посмотрите, сколько различных платежей включено в минимальный обязательный платёж (МОП)

5.13 В случае, если сумма платежа недостаточна для полного исполнения обязательств по Договору, или в случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Держателем карты кредита и/или процентов за пользование им, Держатель карты даёт согласие и Банк вправе предъявить требования получателя средств к Счёту карты на списание денежных средств со Счёта карты и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя карты в следующей очередности:

  • погашение просроченных процентов, включённых в МОП;
  • погашение просроченного основного долга, включённого в МОП;
  • штрафы, включённые в МОП;
  • погашение начисленных процентов, включённых в МОП;
  • сумма основного долга, включённая в МОП;
  • комиссии, включённые в МОП;
  • текущие проценты;
  • основной долг;
  • сумму технического овердрафта;
  • штрафы, не включённые в МОП;
  • комиссии, не включённые в МОП;
  • погашение издержек банка по получению исполнения (уплаченная Банком сумма государственной пошлины и прочих издержек). Под просроченными обязательствами понимаются обязательства по Договору, не исполненные в срок.

Даже если отбросить все штрафы и издержки, то всё равно, помимо процентов и основного долга, остаются ещё комиссии. Всякие СМС-ки, защиты платежей и прочая мелочь.

А что такое комиссия включённая в МОП? Да и вообще, всё что включено в минимальный платёж? Подумайте.

Минимальный платёж вам выставляется до того, как он произведён, то есть заблаговременно, то есть денег ещё нет, но расчёт уже произведён и деньги уже сняты. Вам же предлагается вовремя закрыть этот долг, чтоб избежать штрафа, и времени на это даётся до следующего расчётного периода

Но деньги-то уже сняты с вашего основного долга, и на них начисляются проценты! На всё что включено в МОП!

И в последующие месяцы они уже будут сниматься как дополнение к основным процентам, уменьшая тем самым долю основного долга в минимальном платеже.

Короче, платить будете регулярно, много и долго, а основной долг будет оставаться почти неизменным, или уменьшаться на мизерные суммы.

Это можно проверить, если не полениться, и посчитать в ежемесячной выписке, которую вам предоставляет банк, величину процентов, которую с вас вычли за месяц, а потом сравнить её с годовой ставкой, объявленной в кредитном соглашении.

Ежемесячные проценты окажутся выше, чем те, что объявлены в договоре.

А вот дальше, если вы попробуете прояснить эту ситуацию, то вам придётся очень не просто, так как, поверьте моему опыту, весь низший и средний менеджмент банка будет делать большие глаза и уверять вас, что вы неправильно считаете.

Причём о том, как считать правильно, никто не знает, или делает вид что не знает, и напускает такого тумана, который здесь описать невозможно.

А если вы не успокоетесь и пойдёте выше, то в конце концов вам всё же разжуют эту ситуацию, так как это только что сделал я, но приготовьтесь к тому, что смотреть при этом на вас будут как солдат на вошь, и разговаривать с брезгливой гримасой, так как данные финансовые операции (чуть не сказал махинации) вполне законны и всё, что можно по ним предъявить - это некачественное донесение информации, за что даже не штрафуют.

Комиссии и проценты не включённые в МОП

Кроме комиссий включённых в минимальный обязательный платёж, по кредитной карте предусмотрены и другие комиссии, как законные, так и не законные, с чем банки категорически не согласны и доказать им это довольно трудно.

К законным можно отнести комисси за переводы денежных средств.

В этом случае нужно учесть такой момент. Комиссия за перевод списывается вместе с переводом и проценты начинают начисляться сразу же после осуществления перевода, на всю списанную сумму.

Это значит, что если у вас по договору на взятые в кредит деньги начисляется например 22% годовых, то вместе с комиссией этот процент получится больше, так как комиссией вы не пользуетесь и она ушла банку мимо вас.

То же самое касается и всевозможных страховок.

Деньги за них снимаются с основного долга, уходят страховой компании, а вам эта сумма записывается в долг и на неё начисляются проценты, и даже если вы сумеете в вернуть страховую премию, то банк всё равно останется в плюсе, так как какую-то денежку уже успеет отжать.

К незаконным комиссиям в последнее время стали относить, уже привычную всем, комиссию за снятие наличных средств с кредитной карты.

Подробнее об этом будет в следующей статье, здесь же уточню, что на эту комиссию так же сразу начисляются проценты, как и со всего, что списывается с кредитной карты.

Как видите, с учётом всего перечисленного, кредитная карта - это очень опасное и топкое болото.

Несколько неверных шагов, и вас засосёт так быстро, что вы не успеете понять, как это произошло

Поэтому, ради Бога, будьте очень осторожны, и не пользуйтесь кредитными средствами кроме как в льготный период.

Опубликовано 14.03.2019 в рубрике Нюансы кредитных договоров

© Копирование и переписывание информации с сайта без письменного согласия с администрацией сайта http://fondkd.ru запрещено. Авторские права на все тексты, картинки, дизайн, логотип, дизайн сайта http://fondkd.ru принадлежат администрации Фонда Помощи кредитным должникам